2026년 5월 6일 금융권에 따르면 부산·경남·광주·전북·제주은행 등 5개 지방은행의 3월 말 대출 잔액 기준 단순평균 연체율은 1.308%로 집계됐습니다. 이는 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 0.402% 대비 약 3배 높은 수준입니다. Korea
은행권에서 연체율 1%는 심리적 마지노선입니다. 5개 지방은행이 이 선을 동시에 넘은 것은 단순한 수치 악화가 아니라 지방 경제 생태계 전반의 위기 신호입니다. 숫자 뒤에 숨은 구조적 원인, 깡통대출 실태, 비은행으로의 활로 모색까지 2026년 최신 데이터로 정확하게 정리했습니다.
지방은행 연체율 현황 — 은행별 수치와 15년 만의 기록
은행별 연체율 격차
국내 은행의 올해 3월 말 대출잔액 기준 평균 연체율은 0.56%로 전년 말 대비 0.06%포인트 상승했습니다. 연도별로는 2020년 말 0.28%에서 2021년 말 0.21%로 하락했다가 2022년 말 0.25%, 2023년 말 0.38%, 2024년 말 0.44%, 2025년 말 0.50%로 상승하며 최근 5년 사이 연체율이 2배 이상 확대됐습니다. Customs Office
JB금융의 1분기 연체율은 1.63%로 지난해 말보다 0.50%포인트 급등했습니다. 전북은행은 1.65%, 광주은행은 1.27%로 뛰었습니다. 이는 5대 시중은행 평균 연체율(0.40%)과 비교하면 최대 네 배에 달하는 수준입니다. Seoul
가계·기업 동시 부실이 핵심이다
문제는 가계와 기업대출 모두에서 부실이 동시에 커지고 있다는 점입니다. 전북은행의 가계대출 연체율은 1.74%로 1%를 넘어섰고 기업대출 연체율도 1.67%로 급등했습니다. 광주은행 역시 기업대출 연체율이 1.27%까지 치솟았습니다. Seoul
가계와 기업 중 하나만 나빴다면 일시적 충격으로 볼 수 있습니다. 그러나 두 부문이 동시에 악화되고 있다는 것은 지방 경제 전체가 침체 국면에 빠진 신호입니다.
연체율 폭등의 5가지 구조적 원인
중저신용자 쏠림 — 시중은행 대비 5배
5개 지방은행의 올해 1분기 중저신용자 단순평균 연체율은 5.38%로 5대 은행(1.08%) 대비 5배 수준으로 나타났습니다. Korea
중저신용자 대출 연체율 상승세는 더 가파릅니다. 2021년 말 1.29%, 2022년 말 1.67%, 2023년 말 1.95%, 2024년 말 2.06%, 2025년 말 2.35%, 올해 3월 말 2.41%까지 치솟았습니다. Customs Office
정부의 포용금융 기조와 고신용자 위주의 시중은행 영업이 맞물리면서 상대적으로 문턱이 낮은 지방은행으로 중·저신용자 쏠림이 심해진 구조적 결과입니다.
지역 중소기업·자영업자 비중 과다
4대 지방은행의 원화대출 잔액은 143조5872억원인데, 이 중 64.3%(92조3770억원)는 기업대출입니다. 특히 기업대출 중 89.9%가 중소기업과 자영업자인 개인사업자대출입니다. Dazabi
전체 대출의 절반 이상이 지역 중소기업과 자영업자로 채워져 있습니다. 이 계층의 재무 건전성이 악화될수록 지방은행 연체율은 즉각 반응할 수밖에 없는 구조입니다.
부동산·건설 PF 부실 직격탄
특히 부동산업의 연체율이 2024년 말 0.53%에서 올해 6월 말 1.42%로, 건설업은 0.79%에서 1.41%로 큰 폭으로 뛰었습니다. 지방 부동산시장 부진과 지역 주요 건설사의 경영난 등이 직접적 배경입니다. Tradedata
수도권과 달리 지방 부동산 시장은 인구 감소와 수요 위축으로 회복세가 더디게 나타나고 있습니다. PF 부실이 지방은행 건전성의 뇌관으로 작용하는 이유입니다.
인구 감소와 지역 경기 장기 침체
지방은행의 연체율 급등은 인구 감소, 소비 위축 등 지역 경제 침체로 중소기업·자영업자에 집중된 대출 부실이 심화된 것이 일차적 원인입니다. 부동산 경기 부진으로 인한 건설사 PF 대출 부실과 담보가치 하락도 겹쳤습니다.
중동 전쟁 발발도 악재로 작용했습니다. 한국은행은 "관세 영향으로 석유화학과 철강, 자동차 등 특정 업종이 밀집된 지역은 관련 제조업 대출의 건전성 관리 부담이 커질 수도 있다"고 지적했습니다. Tradedata
깡통대출 5조5000억 돌파 — 회수 불가능한 돈이 쌓인다
담보가치 하락이나 상환 능력 저하로 사실상 회수가 어려운 깡통대출(무수익여신)이 증가하면서 대손비용 부담도 확대되고 있습니다. 5대 지방은행과 4대 시중은행의 지난해 말 기준 무수익여신 잔액은 전년 대비 25.4% 증가한 5조5080억원입니다. Korea
무수익여신은 이자는 물론 원금 회수도 어려운 대출을 의미합니다. 1년 만에 25.4% 증가해 5조5000억원을 넘어섰다는 것은, 은행이 대손비용으로 더 많은 충당금을 쌓아야 한다는 의미이며 이는 수익성 압박으로 직결됩니다.
지방 금융지주, 비은행으로 구멍 메우기
비은행의 실적으로 버텼다
BNK·JB·iM금융그룹 등 지방 금융그룹 3사의 올해 1분기 합산 당기순이익은 총 5320억원으로 지난해 1분기 대비 약 9.9% 증가했습니다. 이번 실적 개선은 증권과 캐피탈 등 비은행 계열사가 주로 이끌었습니다. Dazabi
지방 금융지주의 올 1분기 실적을 보면, 각 사의 당기순이익 가운데 비은행이 차지하는 비중은 모두 전년 같은 기간보다 상승하는 등 비은행 부문의 존재감이 한층 커졌습니다. Korea
은행 본업이 흔들리는 동안 증권·캐피탈·보험 등 비은행 계열사가 실적을 방어하는 구조입니다. 그러나 이 역시 지속 가능한 구조인지에 대한 의문은 남습니다.
비은행·디지털 전환의 한계와 가능성
한 은행권 관계자는 "비은행 부문이 선전하면서 실적이 개선됐지만, 이들의 주 계열사인 지방은행의 건전성 악화는 장기적으로 그룹 전체에 큰 부담이 된다"고 말했습니다. Dazabi
금융권 관계자는 "지방은행의 경우 지역 경기 의존도가 높아 외부 환경 변화에 취약할 수밖에 없다"며 "비은행 포트폴리오 확대와 영업 다변화가 중장기 경쟁력을 좌우할 것"이라고 말했습니다. Korea
인터넷전문은행이 플랫폼을 중심으로 비이자이익을 키울 때 지방은행은 비이자이익 확대를 위한 신사업 발굴에 어려움을 겪고 있습니다. Dazabi
지방은행이 비은행과 디지털로 활로를 모색하는 것은 방향 자체는 맞지만, 카카오·케이·토스뱅크 등 인터넷전문은행이 이미 선점한 디지털 영역에서 경쟁하기 위해서는 차별화된 지역 밀착 전략이 필요합니다.
정부·금융당국의 대응 방향
금융당국은 대출 한도를 늘려주는 것을 넘어 상환 여력이 한계에 달한 중저신용자와 지방 차주를 위해 실효성 있는 채무조정 프로그램과 상환 부담 완화 방안을 마련해야 합니다. 지방은행의 건전성 위기가 심화되면 '신용 경색'의 악순환에 빠져 지역경제가 더 빠르게 쇠락할 수 있습니다.
금융위원회는 은행·상호금융·저축은행 등 민간 금융사가 지방 소재 중소기업 등을 대상으로 공급하는 대출에 대해 예대율 규제 수준을 낮추는 방안을 추진하고 있습니다. 지방에 더 많은 대출 공급을 유도하는 취지이지만, 이미 건전성이 악화된 지방은행이 예대율 규제 완화에도 지역 대출을 늘리기 어렵다는 현실적 한계도 지적됩니다.
한국은행은 "지방은행은 지역밀착형 금융기관으로서의 정체성을 유지하면서 대손충당금 적립 확대 등을 통해 손실흡수력을 높여야 한다"고 조언했습니다. Tradedata
지금 지방은행 고객이 확인해야 할 것
첫째, 예금자보호 한도를 확인합니다. 은행이 어떤 상황이어도 예금자보호법에 따라 2025년 9월 1일부터 1인당 1억원까지 원금과 이자가 보호됩니다. 1억원을 초과하는 금액은 분산 예치를 검토할 필요가 있습니다.
둘째, 대출 차환과 연장 가능성을 미리 점검합니다. 지방은행이 대출 심사를 강화하는 방향으로 나아가고 있어 기존 대출 만기 연장이나 신규 대출이 까다로워질 수 있습니다. 상환 계획을 미리 재점검해야 합니다.
셋째, 채무 조정 제도를 적극 활용합니다. 이미 연체가 발생했거나 상환에 어려움을 겪고 있다면 신용회복위원회(☎1600-5500)나 서민금융진흥원(☎1397)의 채무 조정 프로그램을 통해 이자 감면·분할 상환 방안을 모색할 수 있습니다.
