최근 국내 4대 주요 시중은행들이 저원가성 예금 확보를 최우선 과제로 삼고 통장 브랜드를 대대적으로 재정비하며 고객 혜택을 확대하는 데 총력을 기울이고 있습니다.
이는 단순한 금융 상품 경쟁을 넘어, 은행의 자금 조달 비용(Funding Cost)을 낮추고 장기적인 고객 로열티를 확보하기 위한 전략적인 움직임입니다.
특히, 안정적인 현금 흐름을 가진 연금 수령 고객을 유치하기 위한 경쟁이 치열해지면서, 은행들은 과거의 단순 이자율 경쟁에서 벗어나 고객의 생애 주기와 생활 방식에 맞춘 맞춤형 혜택과 서비스를 결합하는 방향으로 진화하고 있습니다.
금융 시장의 패러다임이 변화하는 가운데, 소비자들은 이제 수익률뿐만 아니라 편의성과 부가 서비스를 종합적으로 고려하여 거래 은행을 결정하는 선택의 지혜가 필요해졌습니다.
본 포스팅은 은행들이 저원가성 예금을 확보하기 위해 펼치는 브랜드 재정비의 구체적인 전략과 이러한 변화가 금융 소비자에게 미치는 영향을 상세히 분석합니다.
💰 금융 시장의 새로운 전쟁: '저원가성 예금' 확보를 위한 은행권의 전략적 재편
시중은행들이 '저원가성 예금' 확보에 사활을 거는 이유는 이 예금이 은행의 수익성과 건전성을 좌우하는 핵심 요소이기 때문입니다.
1. 저원가성 예금의 정의와 은행 자금 운용의 중요성
저원가성 예금은 은행이 고객에게 지급하는 이자가 거의 없거나 매우 낮은 요구불예금(보통예금), 당좌예금, MMT(시장금리부예금) 등을 총칭합니다.
저원가성 예금은 고금리 정기예금이나 금융채 발행을 통한 자금 조달에 비해 비용이 현저히 낮습니다.
은행의 전체 조달 비용에서 저원가성 예금이 차지하는 비중이 높을수록 은행의 순이자마진(NIM)이 개선되어 수익성이 높아집니다.
또한, 이 자금은 고객이 언제든지 인출할 수 있는 유동성을 가지면서도, 실제로는 매우 안정적으로 잔고가 유지되는 경향이 있어 은행의 안정적인 펀딩 기반이 됩니다.
따라서 고금리 환경이 지속될수록 은행들은 비용 효율화를 위해 저원가성 예금 확보 경쟁에 더욱 집중하게 됩니다.
2. 고금리 시대, 안정적인 펀딩 채널의 필요성
최근 몇 년간 지속된 고금리 환경은 은행들에게 안정적인 펀딩 채널의 중요성을 더욱 부각시켰습니다.
시장 금리(예: CD 금리, KORIBOR)가 높을수록, 은행들은 정기 예금 등 경쟁적인 상품을 통해 자금을 조달해야 하므로 조달 비용이 급등합니다.
이러한 상황에서 저원가성 예금을 충분히 확보하지 못한 은행은 수익성 악화와 자금 운영의 불안정성을 겪게 됩니다.
따라서 은행들은 고금리 상품으로 유출되는 자금을 방어하고, 상대적으로 이자 부담이 적은 요구불성 예금으로 고객 자금을 묶어두기 위해 비가격 경쟁력(Non-Price Competitiveness)을 강화하는 방향으로 전략을 전환하고 있습니다.
🛡️ 브랜드 리뉴얼을 통한 통장 상품의 '차별화 경쟁' 심화
은행들은 더 이상 '이름만 다른' 통장을 만들지 않습니다. 통장 하나하나에 명확한 고객 세그먼트와 특화된 브랜드 아이덴티티를 부여하여 고객 유치 경쟁을 펼치고 있습니다.
1. 고객 맞춤형 브랜드 구축과 이미지 재정립
브랜드 재정비는 단순히 새로운 디자인이나 이름을 붙이는 것을 넘어, 통장이 제공하는 핵심 가치를 고객에게 명확히 전달하는 과정입니다.
신규 통장은 디지털 네이티브 세대(Z세대)를 위한 모바일 특화 계좌, 은퇴 후 연금 생활자를 위한 자산 관리 연계 계좌, 또는 특정 라이프스타일(예: 친환경, 해외여행)에 초점을 맞춘 테마 계좌 등으로 세분화됩니다.
이러한 전문화된 브랜드 전략은 고객이 자신의 필요와 정체성에 맞는 통장을 쉽게 선택할 수 있게 하며, 해당 통장을 주거래 계좌로 사용하도록 유도하여 장기적인 거래 관계를 형성하는 데 결정적인 역할을 합니다.
2. 단순 이자율을 넘어서는 혜택의 다각화
저원가성 예금은 특성상 높은 이자율을 제공할 수 없기 때문에, 은행들은 고객의 실질적인 금융 비용을 절감해 주는 비이자 혜택(Non-Interest Benefit)을 확대하고 있습니다.
가장 대표적인 혜택으로는 수수료 면제가 있습니다. 타행 자동이체 수수료, ATM 현금 인출 수수료, 해외 송금 수수료 우대 등 일상 금융 거래에서 발생하는 수수료 부담을 전면적으로 해소해 주는 것이 기본 전략입니다.
또한, 통장 사용 실적에 따라 bonus 포인트 적립 시스템을 제공하여, 이를 금융 상품 가입이나 수수료 납부에 사용할 수 있도록 연계합니다.
나아가, 통신 요금 할인, 공과금 자동 납부 우대, 환전 수수료 우대 등 고객의 비금융 생활 영역과 연계된 혜택을 제공함으로써 고객의 주거래 은행 의존도를 높이고 있습니다.
이러한 다각화된 혜택은 고객 맞춤형 서비스 제공을 위해 온라인 및 모바일 플랫폼을 통한 접근성이 고려되는 방향으로 진화하고 있습니다.
고객들은 이제 한 곳에서 모든 금융 거래를 간편하게 할 수 있는 경험을 선호하며, 이는 특히 젊은 세대에게 매력적인 요소로 작용합니다.
🎯 핵심 타깃, 연금 수령 고객 유치 경쟁의 심화 분석
은행들이 저원가성 예금 확보를 위해 가장 치열하게 경쟁하는 분야는 바로 연금 수령 고객 유치입니다. 이들은 은행에게 가장 이상적인 저원가성 예금 공급원이기 때문입니다.
1. 연금 수령 고객의 전략적 가치
퇴직연금, 국민연금, 개인연금 등을 수령하는 고객들은 은행의 자산 관리 전략에 있어 매우 중요하고 안정적인 그룹으로 인식됩니다.
연금 수령 고객은 매월 정해진 날짜에 일정 금액이 자동으로 입금되는 안정적이고 예측 가능한 현금 흐름을 제공합니다.
이 자금은 곧바로 요구불성 예금 잔고로 유입되어 은행의 저원가성 자금 기반을 튼튼하게 만듭니다.
게다가 연금을 수령하는 고객들은 은퇴 이후 자산 관리 및 증여, 상속 등 높은 부가가치를 창출하는 금융 서비스(예: 신탁, WM)에 대한 잠재적 수요가 높아, 은행에게 교차 판매(Cross-selling) 기회를 제공하는 핵심 고객군입니다.
2. 연금 특화 통장의 설계와 주요 혜택
은행들은 연금 수령 고객의 특성을 고려하여 안정성과 전문성을 강조한 전용 통장을 설계하고 있습니다.
연금 전용 통장은 기본적으로 연금 수령 시점부터 우대 금리를 적용합니다. 특히, 금액이 크지 않은 연금 잔고에 대해서는 일반 요구불예금보다 상대적으로 높은 우대 이자율을 제공하여 고객 이탈을 방지합니다.
또한, 연금 수령 고객의 자산 관리에 대한 니즈를 충족시키기 위해 전용 PB(프라이빗 뱅커) 상담 서비스를 제공하거나, 연금 통장을 통해 특정 금융 상품(예: 채권형 펀드, ELS)에 가입할 경우 수수료를 감면해 주는 등의 포괄적인 금융 서비스를 연계합니다.
이러한 서비스는 연금 수령 고객의 안정적인 자산 관리를 돕고, 은행과의 관계를 더욱 강화하는 요소로 작용하며, 특히 디지털 뱅킹 서비스와 결합하여 고객들이 언제 어디서나 손쉽게 서비스를 이용할 수 있도록 하는 포괄적인 혜택을 제공합니다.
🧭 지속 가능한 고객 로열티 확보를 위한 금융 서비스의 미래 방향
저원가성 예금 확보 경쟁은 단기적인 상품 프로모션이 아닌, 지속 가능한 고객 관계를 구축하는 방향으로 진화하고 있습니다.
1. 옴니채널 전략과 디지털 전환의 가속화
고객들은 이제 은행 지점 방문과 모바일 앱 이용 간의 단절 없는 서비스 경험(Seamless Experience)을 요구합니다.
은행들은 모바일 플랫폼을 통한 접근성을 높여 모든 금융 거래를 간편하게 처리할 수 있도록 시스템을 구축하고 있습니다.
특히, 챗봇을 통한 24시간 상담, 비대면 계좌 개설 및 대출 신청 프로세스 간소화 등 디지털 기반의 편의성을 강화하는 것이 핵심입니다.
동시에, 복잡한 상담이나 자산 관리가 필요한 고객을 위해 전문 인력이 있는 지점과의 연결성을 강화하는 옴니채널 전략을 통해 고객층에 특화된 맞춤형 혜택은 물론, 가입 이후에도 지속적인 관리를 통해 고객의 요구에 맞춘 서비스가 제공되어야 합니다.
이러한 전략은 고객 로열티를 높이고 신규 고객 유입을 촉진하는 데 기여할 것으로 예상됩니다.
2. 데이터 기반의 고객 세분화 및 선제적 서비스 제공
미래의 금융 서비스 경쟁력은 빅데이터와 인공지능(AI)을 활용하여 고객의 니즈를 예측하고 선제적으로 맞춤형 상품을 제안하는 능력에 달려 있습니다.
은행들은 고객의 통장 사용 패턴, 공과금 납부 내역, 소비 트렌드 등을 분석하여 잠재적인 필요를 파악합니다.
예를 들어, 특정 고객이 주택 구입 자금 마련을 준비하고 있음을 데이터로 감지하면, 관련 특판 적금 상품이나 주택 담보 대출 우대 혜택을 먼저 제안하는 방식입니다.
이러한 하이퍼-퍼스널라이제이션(Hyper-personalization) 전략은 고객이 '내 은행은 나를 가장 잘 이해한다'는 인식을 심어주어 단기적인 이익을 넘어선 장기적인 신뢰 관계를 형성하는 데 결정적인 역할을 할 것입니다.
앞으로도 저원가성 예금 안전성을 강화하며, 고객의 기대에 부응하기 위해 끊임없이 진화하는 금융 상품과 서비스를 기대해봅니다.
결론적으로, 저원가성 예금 확보를 위한 통장 브랜드 재정비와 혜택 확대는 앞으로도 계속 중요한 주제가 될 것이며, 이는 금융 시장의 경쟁을 촉진하고 고객들에게 더 나은 혜택을 제공하는 긍정적인 결과를 가져올 것입니다.
고객들은 이러한 변화를 주의 깊게 살펴보고, 보다 나은 조건과 최적의 서비스를 제공하는 금융 기관을 선택하는 지혜를 발휘해야 합니다.
